Chcesz kupić własne mieszkanie lub dom, ale nie masz na to wystarczających środków? Kredyt hipotetyczny to ratunek dla osób, które nie mając odpowiednich funduszy, marzą o swoim własnym kawałku podłogi. To proste – wystarczy spełnić kilka podstawowych warunków, żeby pożyczyć pieniądze na mieszkanie lub dom!
Czym jest kredyt hipotetyczny?
Kredyt hipotetyczny to popularne rozwiązanie, które jest z chęcią wykorzystywane przez coraz większą liczbę osób. Jego główną cechą jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, dzięki której w momencie zaprzestania spłacania składek przez kredytobiorcę, bank ma prawo przejąć daną nieruchomość, na którą były przekazane pieniądze. Istnieje kilka oddzielnych rodzajów takiego kredytu, które różnią się między sobą celem i sposobem wypłacania pieniędzy.
Pierwszym z nich jest klasyczny kredyt hipotetyczny, przy którym fundusze przelewane są bezpośrednio na konto kredytobiorcy i przeznaczone na zakup mieszkania. Innym rodzajem jest kredyt budowlano-hipoteczny, przy którym pieniądze są wypłacane w częściach ,zgodnie z tym, na jakim etapie budowy znajduje się dana nieruchomość. Istnieją także kredyty konsolidacyjne i refinansowane, w których można połączyć ze sobą wszystkie pozostałe pożyczki w jedną ratę, lub przenieść kredyt hipotetyczny do innego banku.
Jak uzyskać kredyt hipotetyczny przy niskich dochodach?
W dzisiejszych czasach kredyty są udzielane z o wiele rzadziej, niż wcześniej – banki nieufnie podchodzą do Klientów, którzy mogą nie być w stanie spłacić narzuconych składek i coraz częściej nie udzielają kredytów osobom, których na to po prostu nie stać. Jeśli marzysz o własnym mieszkaniu, ale nie zarabiasz dużo, nie musisz od razu rezygnować z kredytu hipotetycznego, istnieje kilka sposobów na to, żeby go uzyskać – nawet w Twojej sytuacji!
Jeśli odłożysz wystarczająco dużo pieniędzy, by zapłacić za wkład własny, bank może zdecydować się na udzielenie Ci kredytu hipotetycznego, nawet jeśli Twoje zarobki są niskie. Im większy wkład własny – tym lepiej, pamiętaj o tym, że jego minimalnym (wymaganym) progiem jest zazwyczaj 10%, dlatego warto mieć przygotowane odrobinę więcej! Co więcej, jeśli znajdziesz poręczyciela, bank może spojrzeć na Ciebie przychylniejszym wzrokiem, ponieważ w razie jakichkolwiek kłopotów (choroba, utrata pracy) osoba, która za Ciebie ręczy, będzie zobowiązana pomóc Ci w spłacaniu Twojej pożyczki.
Najważniejszy etap – zdolność kredytowa
Warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego jest przede wszystkim posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Jej zatwierdzenie uzależnione jest przede wszystkim od wysokości naszych zarobków, dopiero w dalszej kolejności są brane pod uwagę wydatki w tym pozostałe zadłużenia, czy liczba osób pozostających na naszym utrzymaniu. Niestety, aby posiadać odpowiednią zdolność kredytową nasze comiesięczne wynagrodzenie musiałoby opiewać na kwotę zbliżoną do średniej płacy krajowej, a nawet wyższą. W przypadku osób, które otrzymują wynagrodzenie w wysokości najniższej płacy krajowej jest niewielkie prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej decyzji o otrzymaniu kredytu. Jednak istnieje wiele sposobów, dzięki którym nawet przy niskich dochodach możemy uzyskać kredyt hipoteczny.
Sprawdź swoją zdolność kredytową
Zanim jednak zaczniemy szukać sposobów na otrzymanie kredytu hipotecznego powinniśmy udać się do placówek bankowych w celu sprawdzenia wysokości naszej zdolności kredytowej. Wiele z banków oferuje również możliwość sprawdzenia zdolności kredytowej na swoich stronach internetowych, jednak taka kalkulacja będzie wyłącznie przybliżona do rzeczywistego wyniku.
Trzecią opcją sprawdzenia wysokości naszej zdolności kredytowej jest również kontakt telefoniczy bezpośrednio z bankiem lub z doradcą kredytowym. Co ważne, do obliczenia wysokości naszej zdolności kredytowej będziemy musieli podać dane osobiste takie jak imię, nazwisko, pesel, adres zamieszkania, stan cywilny oraz wysokość dochodów. Bank będzie chciał również poznać naszą historię kredytową. Zdolność kredytowa jest uzależniona od polityki banku, dlatego w każdym z nich jej wysokość może być inna.
Oszacowanie zdolności kredytowej jest niezwykle istotne, ponieważ da nam wiedzę na temat wysokości dochodów jakie powinniśmy posiadać w celu otrzymania kredytu.
Jakie są sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej?
Załóżmy, że nasza zdolność kredytowa jest za niska na otrzymanie kredytu. Musimy więc szukać innych rozwiązań, które umożliwią nam jego zdobycie. I tak jednym z najczęściej wykorzystywanych sposobów jest znalezienie współkredytobiorcy. Może nią zostać współmałżonek, partner, rodzice, rodzeństwo, a nawet osoba z którą nie łączą nas więzi krwi. Ważne, aby taka osoba posiadała odpowiednią wysokość dochodów oraz nie miała innych zobowiązań kredytowych.
Taka osoba wspólnie z nami będzie odpowiadała za zobowiązania przed bankiem, co nie oznacza, że będzie również współwłaścicielem domu czy mieszkania. Nieruchomość możemy nabyć sami, a współkredytobiorca będzie wyłącznie widniał na dokumentach bankowych.
Niewiele osób zdaje sobie sprawę z istoty budowania swojej historii kredytowej. Bank rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny szczegółowo sprawdza naszą historię zadłużeń. W tym przypadku im więcej drobnych produktów kredytowych zaciągnęliśmy (np. sprzęt AGD na raty) i spłaciliśmy je w terminie, tym dla nas lepiej. Osoby, które regulują swoje zobowiązania w terminie są cenionymi klientami.
Natomiast w przypadku posiadania nieużywanych produktów takich jak debet na koncie lub karta kredytowa powinniśmy pomyśleć o jak najszybszej ich likwidacji. Może to być właśnie przyczyna odmowy banku o udzieleniu nam kredytu hipotecznego.
Nie zapomnijmy również o tym, jakie kwoty podajemy na spotkaniu w banku lub w trakcie korzystania z kalkulatora kredytowego. Otóż warto wtedy zaniżyć wysokość naszych wydatków. Im mniej wydajemy na comiesięczne koszty stałe, tym samym większa kwota pieniędzy pozostaje do naszej dyspozycji na spłatę kredytu. Warto również poprosić o wybranie dłuższego okresu kredytowania, maksymalnie jest to 35 lat. Sprawi to, że nasza miesięczna rata kredytu będzie niższa, a co za tym idzie łatwiej będzie nam ją spłacić z comiesięcznych dochodów. Pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego umożliwi nam również wybór raty równej. Banki wyliczają zdolność według pierwszej raty, a ta malejąca jest zawsze początkowo wyższa niż równa rata kredytu.
Oczywiście im mniejszą kwotę chcemy pożyczyć, tym większa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Pomimo tego, że banki oprócz kwoty na zakup nieruchomości umożliwiają również zaciągnięcie kredytu na remont to warto zdecydować się wyłącznie na kredyt w wysokości ceny zakupu.
Które banki przyznają kredyt hipoteczny przy niższych dochodach?
O tym, gdzie najłatwiej dostać kredyt decyduje jego rodzaj, wysokość, wspomniana wcześniej zdolność kredytowa, a także cała procedura kredytowania. Przy niższych dochodach warto szukać banku, który udziela kredytu hipotecznego przy wkładzie własnym 10 %. Niestety wiele banków, jako warunek udzielenia kredytu hipotecznego wymaga wkładu własnego w wysokości, aż 20 %.
Analizując warunki otrzymania kredytu hipotecznego przy niższych dochodach najkorzystniejszą ofertę posiada City Handlowy, BNP Paribas i ING Bank Śląski. Jednak oferty banków są na bieżąco aktualizowane, dlatego zanim zaciągniemy kredyt hipoteczny warto udać się do kilku banków i porównać ich oferty.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy braku odpowiedniej zdolności kredytowej?
Niestety nie ma możliwości otrzymania kredytu hipotecznego bez posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Chyba, że chcemy skorzystać z możliwości zaciągnięcia pożyczki, a nie kredytu w instytucjach pozabankowych. Wiele parabanków do udzielenia pożyczki pozabankowej wymaga wyłącznie oświadczenia o osiąganych dochodach. Jest to z pewnością jakieś rozwiązanie, lecz musimy również liczyć się z bardzo wysokimi kosztami. Otóż parabanki udzielają bardzo chętnie pożyczek, jednak nakładają na klienta bardzo wysokie oprocentowanie oraz marżę.
Tematyka finansów, gospodarki i przedsiębiorczości nie jest mi obca. Prywatnie prowadzę własną firmę, specjalizującą się w pozyskiwanie dotacji unijnych oraz środków na rozwój działalności gospodarczej.
