Wiele osób marzy o własnym mieszkaniu, kupnie samochodu, działki, drogiego sprzętu elektronicznego. Niestety mało kto może pozwolić sobie na zakup drogich rzeczy „od ręki”, większość z nas musi udać się do banku, by zaciągnąć kredyt. I choć sprawa wydawałaby się prosta – to opcja win:win – bank na nas zarabia, a my stajemy się posiadaczami domu/działki/nowego samochodu, nie jest to tak oczywiste. Wszystko zależy od tego jaką i czy w ogóle posiadamy zdolność kredytową.
Co to tak właściwie jest i dlaczego jest to tak ważna informacja dla banku? Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do spłaty zadłużenia wraz ze spłatą wszystkich dodatkowych kosztów. Zdolność ta wyliczana jest na podstawie przychodów netto, ale wpływ na nią ma szereg czynników, którym bank wnikliwie się przygląda i na ich podstawie stwierdza, czy osoba starająca się pozyskać kredyt jest wiarygodna i poradzi sobie z systematyczną spłatą zobowiązania.
W jaki sposób można sprawdzić zdolność kredytową?
Nie wiesz, jaka jest Twoja zdolność kredytowa? Na szczęście w łatwy sposób można to sprawdzić – wystarczy samodzielnie pobrać odpowiedni raport ze strony Biura Informacji Kredytowej (BIK). Raz na pół roku można całkowicie za darmo wnioskować o kopię danych. Dzięki temu sprawdzimy, jak prezentuje się nasza historia kredytowa – być może uda się szybciej spłacić jakieś malutkie kredyty? Warto pamiętać o tym, że całkowity brak historii kredytowej działa zdecydowanie na niekorzyść. Istnieje również inny sposób sprawdzenia przybliżonej zdolności kredytowej – można skorzystać ze specjalnie w tym celu skonstruowanych kalkulatorów zdolności kredytowej. Sprawdź swoją zdolność kredytową i przekonaj się, czy już możesz zacząć spełniać swoje marzenia!
W jaki sposób banki obliczają zdolność kredytową
Zdolność kredytowa zależy od kilku czynników. Oto niektóre z nich:
- posiadany majątek oraz wysokość comiesięcznych dochodów – tutaj sprawa jest banalnie prosta: im wyższa wartość netto posiadanego majątku i im wyższe wynagrodzenie ( przy stałych miesięcznych kosztach utrzymania niższych od przychodów) tym chętniej bank udzieli pożyczki a jej wysokość będzie większa.
- forma zatrudnienia – zdecydowanie najkorzystniejsze jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Posiadanie takiej formy zatrudnienia to dla banku sygnał, że osoba starająca się o kredyt ma ustabilizowaną sytuację zawodową i co miesiąc będzie otrzymywała wynagrodzenie.
- wiek, stan cywilny, wykształcenie, liczbę osób na utrzymaniu – powszechnie wiadomo, że małżeństwo łatwiej otrzyma kredyt niż singiel. Banki chętniej udzielą kredytu osobom stosunkowo młodym, niż takim, które za kilka lat osiągną wiek emerytalny.
- miesięczny koszt utrzymania, czyli suma wszystkich wydatków, które ponosisz w przeciągu miesiąca, takich jak czynsz, opłata za prąd, śmieci, opłata za jedzenie, żłobek, przedszkole, zajęcia dodatkowe itd. Im niższy koszt utrzymania, tym lepiej.
- inne zobowiązania finansowe – takie jak alimenty, kredyty gotówkowe itd. Potencjalnie każde takie zobowiązanie może przyczynić się do pomniejszenia kwoty otrzymanego kredytu.
Jak można zwiększyć zdolność kredytową?
Wiesz już od czego zależy zdolność kredytowa. Co w sytuacji, gdy w Twoim przypadku zdolność jest niewystarczająca bądź nie ma jej w ogóle? Nawet w sytuacji gdy bank odmówił udzielenia kredytu lub zaproponował niższą kwotę pożyczki nie oznacza to, że nasze plany zostały definitywnie przekreślone. Oznacza to tylko tyle, że warto dokładnie przyjrzeć się swoim finansom, przystąpić do działania, zwiększyć zdolność kredytową i za jakiś czas znowu wystąpić z prośbą o kredyt.
1. Zwiększenie dochodów
Jednym z najprostszych sposobów, by poprawić zdolność kredytową jest zwiększenie dochodów przy utrzymanych na takim samym bądź mniejszym poziomie wydatkach i zobowiązaniach. Jedną z opcji zwiększenia źródła dochodów jest poproszenie o podwyżkę w obecnej pracy. Zanim jednak dział kadr i szefostwo dowie się o tych planach warto dobrze przygotować się do rozmowy i uargumentować wniosek o podwyżkę. Choć w teorii to najprostszy sposób na zwiększenie przychodów, zdarza się, że rzeczywistość szybko ( i boleśnie!) weryfikuje te plany. Wtedy warto rozglądnąć się za dodatkową pracą. Co to może być? Weekendowa praca na taksówce, branie dodatkowych zleceń czy nadgodzin to tylko niektóre ze sposobów zwiększenia dochodu.
2. Konsolidacja zobowiązań kredytowych
Jeżeli spłacasz już jakieś kredyty, najrozsądniejszą opcją będzie połączenie ich przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty. Dzięki temu, wprawdzie będziesz spłacał to zobowiązanie przez dłuższy czas, ale spłacana rata będzie mniejsza, co ma dla banku niebagatelne znaczenie.
3. Pozbycie się niektórych produktów finansowych obniżających zdolność
Zastanów się, czy posiadasz jakieś produkty, które mogą negatywnie wpływać na zdolność kredytową. O jakie produkty chodzi? Bardzo często można natknąć się na nagłówki typu: „Karta kredytowa a wpływ na zdolność kredytową” – warto się temu przyjrzeć i zdać sobie sprawę z tego, że posiadanie karty kredytowej obniża zdolność kredytową. I bez znaczenia jest to, czy aktywnie z tej karty korzystasz, czy leży zakurzona w portfelu. Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa to taka sama historia – to zobowiązanie wobec banku, które chwilowo obniży zdolność kredytową. Co zrobić w takim przypadku? Postarać się jak najszybciej pozbyć kredytu gotówkowego, bądź jeśli nie jest to możliwe – zawalczyć o konsolidację aktualnych zobowiązań.
4. Pozyskaj współkredytobiorcę
Dla banku każda osoba, która chce wziąć kredyt razem z Tobą stanowi dodatkowe zabezpieczenie i przyczynia się do pozyskania pozytywnej opinii odnośnie otrzymania kredytu. Spłata kredytu rozprasza się na kilka osób, więc w tej sytuacji możliwe jest również ”ugranie” korzystniejszych warunków pozyskania pożyczki bankowej.
5. Zadbaj o zwiększenie wkładu własnego.
Jeżeli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego staraj się zgromadzić jak największy wkład własny. Obecnie, w zależności od banku, wymagany jest wkład własny na poziomie 10 lub 20% wartości nieruchomości. Tak naprawdę warto zadbać o to, by wkład własny był jeszcze wyższy i sięgał 30-40%. Co można dzięki temu zyskać? Niższy całkowity koszt kredytu oraz zdecydowanie większą wiarygodność a co za tym idzie – większe możliwości wynegocjowania korzystniejszych warunków kredytu.
6. Wydłuż czas spłacania kredytu
Szybsza spłata kredytu oznacza mniejsze poniesione koszty całkowite, choć z drugiej strony jest równoznaczna z wysoką ratą. Niestety, bank nie zawsze przystanie na udzielenie takiego kredytu, zwłaszcza wtedy, gdy uzna, że ryzyko związane z brakiem ciągłości spłaty zobowiązania może być zbyt duże. Co zrobić w takiej sytuacji? Wystąpić o kredyt z wydłużonym okresem spłaty. Jak to wygląda w praktyce? O wiele bardziej prawdopodobne jest, że bank udzieli kredytu hipotecznego na 30 lat z ratą wynoszącą 1900 złotych, niż kredytu na 15 lat z comiesięczną ratą wynoszącą prawie 4000 złotych.
Tematyka finansów, gospodarki i przedsiębiorczości nie jest mi obca. Prywatnie prowadzę własną firmę, specjalizującą się w pozyskiwanie dotacji unijnych oraz środków na rozwój działalności gospodarczej.
